Automatiza tu futuro: innovación FinTech en la planeación del retiro

En la última década, el ecosistema FinTech ha revolucionado la manera en que las personas gestionan sus finanzas. Entre los avances más recientes y transformadores se encuentra la automatización de servicios de planeación patrimonial para el retiro. Este desarrollo no solo democratiza el acceso a herramientas financieras avanzadas, sino que también redefine cómo las generaciones actuales y futuras se preparan para su jubilación. 

En este artículo, exploraremos el impacto de la automatización en la planeación patrimonial para el retiro dentro del ecosistema FinTech, destacando las ventajas de estas plataformas, como la accesibilidad, la personalización y la reducción de sesgos humanos. También discutiremos el funcionamiento de los servicios automatizados, los desafíos que enfrentan, y cómo estas innovaciones tecnológicas están redefiniendo la manera en que las personas planifican su futuro financiero.

La evolución de la planeación patrimonial para el retiro

De acuerdo con datos del INEGI del Censo 2020, la población mexicana de 65 años y más experimentó un crecimiento significativo, alcanzando los 9,763,558 habitantes. Este grupo etario representó el 7.7% del total de la población mexicana ese año.

Según el reporte Las proyecciones de la población de México. El futuro demográfico de los próximo 50 años, elaborado por el Consejo Nacional de Población (Conapo), México experimentará un profundo cambio demográfico en las próximas décadas. Para 2070, la población de adultos mayores se triplicará, representando más de un tercio del total de habitantes. Este envejecimiento poblacional, ya iniciado, se traducirá en un país donde las personas de 65 años y más superarán los 38 millones. 

Este cambio demográfico subraya la importancia de prepararse adecuadamente para la jubilación, lo que plantea un desafío significativo en términos de planeación patrimonial. Ante este panorama, surge la necesidad de alternativas más accesibles y eficientes para la gestión del retiro, una necesidad que las FinTech han comenzado a satisfacer.

Composición de la población mexicana. Fuente: INEGI Censo de Población y Vivienda 2020.

Históricamente, la planeación patrimonial para el retiro ha sido un servicio reservado para aquellos y aquellas con acceso a asesores financieros tradicionales. Sin embargo, la entrada de las FinTech ha cambiado este panorama al introducir plataformas que automatizan el proceso, eliminando intermediarios costosos y haciendo que la planificación sea más accesible para una mayor cantidad de personas. Estas soluciones aprovechan la tecnología para ofrecer asesoría financiera personalizada, adaptada a las necesidades individuales y diseñada para maximizar los ahorros y rendimientos a lo largo del tiempo.

¿Qué son los servicios de planeación patrimonial automatizados?

Los servicios automatizados de planeación patrimonial, comúnmente conocidos como robo-advisors, son plataformas digitales que utilizan algoritmos avanzados, y en algunos casos, tecnologías de inteligencia artificial, para ofrecer asesoría financiera personalizada. Estas plataformas analizan la situación financiera de cada usuario y usuaria de manera integral, tomando en cuenta factores como ingresos, gastos, activos, deudas, tolerancia al riesgo y metas a largo plazo, como el retiro. Con esta información, generan un plan de inversión y ahorro diseñado para maximizar los rendimientos y asegurar la estabilidad financiera a lo largo del tiempo. Los robo-advisors monitorizan el desempeño del portafolio de manera continua y realizan ajustes automáticos, generalmente en intervalos regulares, para adaptarse a las condiciones del mercado o a cambios en la situación personal del usuario o la usuaria. Esta automatización reduce significativamente la necesidad de intervención humana, disminuyendo los costos operativos y haciendo que los servicios de planeación patrimonial sean más accesibles para una mayor cantidad de personas. Además, algunas plataformas ofrecen la opción de consultar a asesores humanos por un costo adicional, proporcionando un equilibrio entre la automatización y la asesoría personalizada.

¿Cómo funcionan los servicios automatizados de planeación patrimonial?

Para entender mejor cómo operan estos servicios, es esencial desglosar el proceso en varias etapas clave:

1. Evaluación inicial del usuario

El primer paso en la automatización de la planeación patrimonial es la evaluación del perfil financiero del usuario o la usuaria. Al registrarse en una plataforma de robo-advisors, las y los usuarios deben proporcionar información relevante sobre sus ingresos, gastos, metas financieras, horizonte temporal para el retiro y tolerancia al riesgo. Esta información es crucial, ya que permite al sistema entender las necesidades y expectativas del usuario y personalizar el portafolio dentro de los parámetros establecidos por la plataforma.

2. Algoritmos de asesoramiento financiero

Una vez que la plataforma recopila los datos del usuario y la usuaria, los algoritmos de asesoramiento financiero entran en acción. Estos algoritmos analizan la información proporcionada y, basándose en modelos financieros predefinidos, crean un portafolio de inversión personalizado. Este portafolio se ajusta automáticamente para alinearse con los objetivos del usuario o la usuaria, ya sea maximizar los ahorros para el retiro, minimizar riesgos, o ambos. Sin embargo, es importante recordar que la personalización tiene sus límites y sigue las reglas establecidas por los diseñadores del sistema.

3. Implementación y gestión del portafolio

Tras la creación del portafolio, la plataforma automatizada implementa la estrategia de inversión. Esto incluye la compra y venta de activos financieros, como acciones, bonos y fondos cotizados en bolsa (ETFs), para mantener el portafolio alineado con la estrategia definida. A lo largo del tiempo, el sistema ajusta el portafolio en respuesta a cambios en el mercado o en el perfil del usuario o de la usuaria, asegurando que se mantenga en el camino correcto hacia las metas financieras establecidas.

4. Monitoreo y reequilibrio automático

Uno de los aspectos más valiosos de los servicios automatizados es el monitoreo constante del portafolio. Aunque los ajustes no siempre se realizan en tiempo real, los robo-advisors están diseñados para monitorear y ajustar las inversiones en intervalos regulares o cuando se detectan desviaciones significativas del portafolio objetivo. Esto permite minimizar el impacto negativo de las fluctuaciones del mercado y mantener la alineación con los objetivos financieros del usuario o la usuaria.

5. Informes y transparencia

Las y los usuarios de servicios automatizados de planeación patrimonial pueden acceder a informes detallados sobre el rendimiento de su portafolio en cualquier momento. Estas plataformas digitales suelen ofrecer paneles de control fáciles de usar, donde los usuarios y usuarias pueden ver cómo se están desempeñando sus inversiones, cuánto están ahorrando para su retiro y si están en camino de alcanzar sus metas. La transparencia es un valor clave en estas plataformas, aunque la profundidad y calidad de los informes pueden variar según el proveedor.

Ventajas de los servicios automatizados en el ecosistema FinTech

El auge de los servicios automatizados en la planificación patrimonial para el retiro ofrece una serie de beneficios significativos que han atraído a una amplia gama de usuarios y usuarias, desde millennials hasta personas cercanas a la jubilación. A continuación, se presentan algunas de las ventajas de estos servicios:

1. Accesibilidad y democratización financiera

Uno de los mayores beneficios de las soluciones automatizadas es su accesibilidad. A diferencia de los servicios tradicionales de asesoría financiera, que pueden ser prohibitivamente costosos para muchas personas, las plataformas FinTech ofrecen estos servicios a una fracción del costo. Esto democratiza el acceso a la planeación patrimonial, permitiendo que más personas, independientemente de su nivel de ingresos, puedan planificar para un futuro financiero seguro. Además, estas plataformas suelen tener umbrales de inversión iniciales más bajos, facilitando que nuevos inversores e inversoras comiencen a construir su patrimonio con pequeñas cantidades de dinero. Sin embargo, es importante considerar que algunas plataformas pueden tener tarifas adicionales o funcionalidades limitadas en sus niveles básicos de servicio.

2. Personalización y adaptabilidad

Otra ventaja clave es la personalización. Los servicios automatizados utilizan datos en tiempo real y algoritmos avanzados para ajustar las recomendaciones de inversión y las estrategias de ahorro según las necesidades y circunstancias específicas de cada usuario y usuaria. Esto asegura que las estrategias financieras sean adaptables y puedan evolucionar con el tiempo, respondiendo a cambios en el mercado o en la situación personal del inversor o inversora. No obstante, es importante recordar que esta personalización tiene sus límites y puede no igualar la atención más detallada que podría ofrecer un asesor humano en situaciones financieras más complejas.

3. Reducción de sesgos humanos

Los servicios automatizados eliminan muchos de los sesgos humanos en la toma de decisiones financieras. Al basar las decisiones en datos objetivos y algoritmos, se minimiza la influencia de factores emocionales o irracionales que pueden afectar negativamente la planificación patrimonial. Esto es especialmente relevante en la gestión del patrimonio, donde decisiones mal informadas o impulsivas pueden tener consecuencias a largo plazo. Sin embargo, también es importante considerar que los algoritmos en sí pueden contener sesgos inherentes basados en su diseño y los datos utilizados para entrenarlos.

4. Tecnología de vanguardia

Las plataformas de planeación patrimonial automatizadas suelen incorporar las últimas innovaciones tecnológicas, incluyendo el uso de inteligencia artificial, aprendizaje automático y análisis predictivo. Estas herramientas permiten una gestión más sofisticada de los portafolios, así como la anticipación de tendencias del mercado, lo que puede mejorar el rendimiento a largo plazo. Además, la tecnología permite la automatización de tareas como el reequilibrio de portafolios y la optimización fiscal, maximizando los beneficios para los usuarios y usuarias. Sin embargo, la efectividad de estas tecnologías depende de la calidad de los datos y del diseño de los algoritmos, y su sofisticación puede variar entre plataformas.

5. Transparencia y control

Muchas plataformas FinTech destacan por su transparencia, ofreciendo a los usuarios y usuarias acceso continuo a sus portafolios, informes detallados y actualizaciones periódicas sobre el desempeño de sus inversiones. Esto les permite tener un mayor control sobre su planificación patrimonial, pudiendo realizar ajustes cuando lo consideren necesario. La transparencia también fomenta la confianza, un aspecto vital en la gestión del patrimonio para el retiro. Sin embargo, el nivel de control y la calidad de la información proporcionada pueden variar entre plataformas, por lo que es importante que los usuarios y usuarias elijan cuidadosamente la plataforma que mejor se adapte a sus necesidades.

Desafíos y consideraciones

Aunque los servicios automatizados de planeación patrimonial ofrecen múltiples ventajas, también presentan desafíos que deben considerarse. Uno de los principales es la confianza del usuario y la usuaria en las plataformas tecnológicas para manejar algo tan crucial como su futuro financiero. Además, la ciberseguridad se convierte en una preocupación clave, ya que la protección de datos personales y financieros es fundamental para la viabilidad de estas plataformas. A continuación, se destacan algunos desafíos a tener en cuenta:

1. Confianza en las plataformas tecnológicas

Uno de los desafíos fundamentales es la confianza que las personas depositan en estas plataformas para manejar algo tan relevante como su futuro financiero. La automatización puede generar incertidumbre entre quienes están acostumbrados a la asesoría financiera tradicional. Las FinTech deben trabajar en construir relaciones de confianza mediante la transparencia en sus procesos, la claridad en la comunicación y la demostración de su estabilidad financiera y capacidad de gestión. La reputación y la trayectoria de la compañía también juegan un papel crucial en la construcción de esta confianza.

2. Seguridad y protección de datos

Las FinTech deben garantizar que sus plataformas estén equipadas con las medidas de seguridad más avanzadas para proteger la información de sus usuarios y usuarias. Esto incluye la encriptación de datos, la autenticación multifactorial y la realización de auditorías regulares para detectar y corregir vulnerabilidades. Cumplir con normativas locales e internacionales de protección de datos es también fundamental. Sin una protección adecuada, los datos personales y financieros de los usuarios y usuarias pueden estar en riesgo de ser comprometidos.

3. Educación financiera

Otro desafío es la necesidad de educación financiera. A pesar de que las plataformas automatizadas simplifican la planificación patrimonial, las y los usuarios deben tener un nivel básico de comprensión financiera para tomar decisiones informadas. Las FinTech deben complementar sus servicios con recursos educativos que empoderen a las y los usuarios, permitiéndoles maximizar los beneficios de la automatización y comprender plenamente los riesgos y recompensas de sus decisiones financieras. Esto no solo fortalece la lealtad del cliente, sino que también ayuda a prevenir decisiones impulsivas o mal informadas.

4. Volatilidad del mercado y gestión de riesgos

Los mercados financieros son intrínsecamente volátiles, y aunque los algoritmos de robo-advisors están diseñados para gestionar el riesgo, no son infalibles. Las personas deben estar conscientes de que, a pesar de la automatización, existen riesgos asociados con la inversión en activos financieros. Es esencial entender que los resultados pasados no garantizan rendimientos futuros y que, en un entorno de mercado incierto, el valor de las inversiones puede fluctuar. Además, la efectividad de la gestión del riesgo también depende de las configuraciones iniciales y las preferencias de riesgo establecidas por el usuario o la usuaria.

El futuro de la planeación patrimonial automatizada

El futuro de la planificación patrimonial automatizada en el ecosistema FinTech es prometedor. Con la continua evolución de la inteligencia artificial y el aprendizaje automático, se espera que estas plataformas se vuelvan aún más sofisticadas, ofreciendo niveles de personalización y precisión sin precedentes. Además, a medida que la confianza en estas plataformas crezca, es probable que veamos una adopción aún mayor, con más personas recurriendo a soluciones automatizadas para asegurar su futuro financiero.

Conclusión

En el dinámico panorama de la tecnología financiera, empresas como Bitso, BondbloX MX, Capitaria Traders Only, finsus, Fintual, kubo financiero, Kuspit, Mercado Pago, netWorth, Quantum y TruBit, entre otras más, han logrado consolidar su posición al brindar a las y los usuarios acceso a una amplia variedad de instrumentos financieros, incluyendo acciones, criptomonedas, ETF's, CETES y bonos, lo que demuestra el creciente interés de las y los mexicanos en la inversión.

Finalmente, la automatización de la planeación patrimonial para el retiro es una muestra clara de cómo el ecosistema FinTech está transformando las finanzas personales. Al hacer que estos servicios sean más accesibles, personalizados y eficientes, las FinTech están no solo ayudando a las personas a asegurar su futuro financiero, sino también redefiniendo el concepto de asesoría financiera. A medida que estas plataformas continúan evolucionando, es probable que jueguen un papel cada vez más importante en la vida financiera de las personas, proporcionando herramientas esenciales para un retiro seguro y cómodo.

‍